互联网 奇葩 险种频现 有商家卖 鹿晗恋爱险 互联网 险

互联网 奇葩 险种频现 有商家卖 鹿晗恋爱险 互联网 险

2017-12-11 17:29

  数据起源:《2017中国互联网保险行业发展讲演》  制图:沈亦伶

  互联网保险,玩得有点“嗨”,小心“挂羊头卖狗肉”的假创新

  不久前,明星鹿晗和关晓彤公布了恋爱新闻,粉丝沸腾。淘宝网立刻有商家开端销售“鹿晗恋爱险”,每单保费11.11元,承诺如鹿晗关晓彤一年后仍坚持恋爱关联,商家便支付双倍金额,不少粉丝居然投保。

  现在,网络世界无所不包,“奇葩”险种层出不穷:违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶白叟被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇,只有想不到,没有做不到。

  大多数互联网保险费用并不高,廉价的仅需1元,“毛毛雨”顺手投;多的百十元,花得也不疼爱。此外,良多险种提供定制化“套餐”,微信、支付宝就可以转账。于是,“我的保险我做主”,个性化、去中介化,使其得到越来越多消费者尤其是年青人的热捧。有数据显示,互联网保险70%以上应用者为“80后”到“90后”的年轻人。

  可是,对消费者来说,某些互联网保险,实在并不保险!

  一是有欺骗和非法集资嫌疑。一些险种并非保险机构开发、销售,保单毫无法律效率。好比某淘宝小店销售的恋爱险,“99元一份,两年期满结婚,赠予婚礼谋划以及199元礼金;满三年结婚,礼金额度提升至299元”,看上去甜甜美蜜,实则隐藏风险??所谓保单,不外是商家自行印制的一张纸,若该险种大卖后商家卷款跑路,哪里还有礼金可追?

  南开大学金融学院教学朱铭来指出,目前有些流量平台假借保险之名非法集资,或撒出高额回报的“钓饵”,或伪造保单,骗撤消费者资金。这些平台并不具备保险代办资历,按划定只能为保险双方提供客户推举、保险比价等业务,但他们显然在违规违法销售。

  二是有博彩性质,“网销保险”可能是网络赌博。前两年,某些正规保险机构销售雾霾险、世界杯遗憾险、宠物怀孕险、股票跌停险、中秋赏月险。专家指出,这些保险“标的”毫无法则可循,定价和条款更不风险数据支持,与赌博并无二致。所幸这些“翻新”都被监管部分及时亮了红牌。

  三是商家对要害信息含混其辞,产品名不副实。有些互联网保险的条款不明白,保险机构相关信息表露不完全不充足,或者夸张理财收益、弱化保险产品性质,或者缺少风险提醒,免责免赔付条款存在歧义和误导,侵害消费者权利。

  北京某民营企业销售人员张猛想给孩子投保一份健康保险,网上有一款年缴保费400元就可以享受一般病保额30万元的保险名目,他粗略看了一遍条款就投保了。今年,他的小孩生了一场大病,医治和手术破费了十几万元。张猛去理赔时才发明,他投保的是医疗用度弥补型保险。“医保报销了近80%的费用,我本人需支付2.4万元。根据条款,保险公司还要免赔1万元,最后只赔给我1万元。”回过火再看条款,才发现有免责、免赔额等阐明,但都是用比较小的字号标注,“感到就是成心的,让人疏忽掉这些特别解释。”

  四是个人信息丧失或泄露风险。太平人寿有关负责人告知记者,目前有些公司与不具备资质的第三方网络平台开展业务。“看上去平台与保险机构的系统对接了。事实上,投保后,保险机构仍是要人工导出投保信息,再通过自家网销、电销或业务员直销的方法实现投保。这种线上线下脱节的运行模式无奈完整保存消费者的投保轨迹,极易发生销售误导和理赔难的问题。”业内人士担心,如果某些保险公司将客户隐衷数据放在公共“云”服务器上,或是本身信息系统呈现保护不当等情形,都会导致客户个人信息泄露。

  专家指出,目前互联网保险刚起步,市场发育还不完美。网络场景定制、保费小额度、科技应用这些“便宜前提”,对消费者来说是双刃剑。一方面,出现了退运险、手机碎屏险等基于保险原理、定价较为迷信的险种,满意了多档次、多元化风险保障需要。另一方面,某些挂羊头卖狗肉的“保险创新”,借势网络忽悠、诈骗消费者。固然每单额度很低,谈不上“高风险”,但如同金融市场的“牛皮癣”,让人好受。

  不仅消费者轻易被涮,保险业面临的风险也不容疏忽

  数据显示,2012?2016年,我国互联网保费收入从106亿元增加到2299亿元,增长了20多倍;经营互联网保险业务的保险机构从28家发展到124家。传统的保险公司大都通过自建网站或者与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务。网络平台的“保险高潮”势不可挡,手机保险APP软件更是令人目迷五色。

  但风险也在潜滋暗长。

  最凸起的问题就是合作平台方并不具备资质,给保险公司“惹麻烦”。太平人寿相关负责人指出,这些平台一旦涌现群体违约或挤兑等系统性风险事件,会反向传导至保险公司,对保险公司当年甚至接下来几年的经营业绩及偿付才能带来重大影响。“有些保险公司与合作的平台开展信誉保障保险业务,但承保的资产较为庞杂,风险敞口过大。”这位负责人说。

  其次是假保单屡禁不绝。保监会不久前通报了多起互联网小贷公司涉嫌冒用保险公司名义、搭售捏造的“小额贷款意外责任险”保单骗取受害人资金案件。其中,涉案机构上海腾蔚投资管理有限公司的投资者遍布广东、江苏、河北等多个省市,投资金额从几千元到10多万元不等,该机构号称其贷款产品有“太平洋保理机构”进行保障,还向客户出具了由该险企承保的“网络支付账户平安责任保险”保单,但太平洋财险申明从未与该机构有协作。别人造假、保险公司躺枪,要承当“破坏容易修复难”的信用风险。

  还有数据定价风险。安全“一账通”有关负责人认为,因为缺乏相关历史数据积聚及运用,互联网保险在立异型业务的经营上可能有较大偏差。“互联网自身的虚构性也会发生各种‘伪数据’,影响精准定价。”

  信息与技术安全风险也不可忽视,包含员工在线操作不当引致的客户信息泄露等法律风险,线下服务能力不足导致的信誉风险,非对面交易引发的带病投保等。

  “网络时期,保险经营能够冲破地区限度、攻破行业壁垒,一旦发生风险,扩散起来也很快。”朱铭来以为,保险产品自然存在社会性、公益性,特殊是互联网保险,笼罩面广,每年新增保单可达十多少亿份,客户群体十分宏大,产生群体性退保、理赔纠纷,造成的负面影响将不局限于经济领域,还会延长到社会领域。“此外,假如互联网保险给花费者的印象总是‘博眼球’‘不靠谱’,那无疑在损坏行业发展生态,摇动行业发展基础,这是行业的最大风险。”朱铭来说。

  强化企业自身责任,进步协同监管力度,盯住“黑名单”,用好“大数据”

  “互联网、手机APP里的保险产品千奇百怪,我怎么晓得谁是真的谁是假的?淘宝小店卖保险,这事归保监会管还是工商局管?如果长短法经营,平台要不要承担责任?”北京某银行员工徐女士认为,当初互联网保险发展日新月异,监管还应再加力。

  2016年10月13日,中国保监会宣布了《互联网保险风险专项整治工作实行计划》,对保险公司网销产品时进行不实描写、片面或夸大宣扬过往事迹、违规许诺收益等误导行为,保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台配合的行为,以及非持牌机构违规发展互联网保险业务等行动,都作出了警示。

  “按现有的监管框架,只有合规持牌的机构能力销售保险,只有合乎精算规律等中心要件的‘保险’才能叫作保险,但市场上的情况还比较严峻。”业内人士指出,互联网面广层多,不能光靠某一家监管部门发力,污染互联网保险市场,需要金融、工商、信息等管理部门协同管理。

  就保险业自身而言,受访业内人士认为,有以下几方面工作可以“马上就办”:

  “在产品开发方面,无论第三方平台提出怎么的‘脑洞’,保险公司都不能迫于市场份额压力屈服,要遵守产品开发流程,严控保险风险;在经营方面,建立有效的内节制度,加强对销售行为的管理,确保业务没有瑕疵,不发生重大经营风险事件及名誉风险事件。”朱铭来说。

  太平人寿相关负责人表现,对于不具备经营资质的第三方平台及提供增佩服务、设立资金池及非法集资等的网贷平台,保险机构应坚定结束合作,同时提示消费者定期在行业协会或保险公司官网查看产品内容,从正规渠道获取产品信息。

  “对核保风险、操作风险、信息安全风险等,应晋升技巧程度,建破起网络安全‘护城河’。”安然健康险科技核心副总经理邱辉说,比方针对产品的定价,进行基于大数据的智能剖析,根据历史、地域、市场、再保等多维度数据来精准定价,确保风险的可控;对于操风格险,保险公司应通过各类授权、进级、加密等系统进行周密的流程、授权管控,确保有限的、有受权的内部人员才干进行特定的操作;针对外部的信息拜访,通过应用各类入侵检测、防火墙、加密等技术手腕,将敏感的数据限定在客户自己,并且进行严厉的事先、事中和事后访问把持,确保信息安全。

  未几前,顺丰快递通过扫码辨认,让收发件职员“见码不见名”,避免面单上客户信息被泄漏。业内人士建议,保险公司借助第三方平台实现交易,也应当造成一个交易闭环,客户信息输入、转账支付等,对第三方都不可见。

  监管部门该如何防患未然?

  “条件是激励创新,以开放容纳的立场,为互联网保险健康发展预留出空间。同时,切实维护消费者权益,重点加强产品开发、信息披露、信息保险、落地服务以中举三方平台等方面的监管,加强互联网保险业务的透明度。”朱铭来说。

  太平人寿倡议,监管机构加强对保险范畴守法失信相干义务主体信息的治理跟共享,构成按期通报及颁布机制,如互联网保险第三方网络平台黑名单等,以便进一步增强保险业风险防控,有效隔离其余危险的传递。

  此外,目前行业数据比拟疏散,分为保险公司、行业平台、前端客户APP导入数据,中端中介、渠道、理赔、呼叫数据,后端财务收付数据,等等,品种繁多且复杂。业内人士提议,应尽快树立大数据平台,同一数据存储和传递尺度,并将不同体系进行数据买通,再依据不同须要进行数据发掘,以此加强盛数据在反理赔讹诈中的利用,为行业优化产品和服务供给基本服务。

编纂:刘超

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